Шоковая терапия от Национального банка

Почему крупнейший узбекский государственный коммерческий банк решил поменять операционную систему без надлежащей подготовки и информирования клиентов о последствиях.

Банки Узбекистана применяют различные операционные системы в своей деятельности, как отечественной разработки (компании «Фидо-Бизнес»), так и иностранных компаний. Принципиальное отличие иностранных операционных систем от отечественной заключается в следующем:

• Отечественная ориентирована на фиксацию и слежение счетов банковского и бухгалтерского учета (account based), в то время как иностранные системы в большинстве своем нацелены на фиксацию той или иной банковской операции по мере наступления (event based);
• Отечественная система не создает аналитические таблицы, но очень хорошо отражает движение по каждому счету, что очень удобно как для бухгалтеров, так  и для регуляторов, которые во главу угла ставят надзорные функции. Иностранные системы хороши для управленческого анализа и ответов на каждодневные вопросы руководства, типа, какова прибыльность от каждого клиента, от каждой операции, от деятельности каждого департамента банка и т.д. Всегда можно легко найти ответы;
• Иностранные операционные системы автоматически создают нужные счета (при требуемой адаптации) при наступлении явления (например, просрочка по кредиту и начисление пени), отечественная система создает их в момент осуществления первой операции (например, одобрения и выдачи кредита), очень отягощая саму процедуру и замедляя без того непростой процесс;
• Иностранные системы делают ответственным владельца продукта (услуг), отечественная делает крайним главного бухгалтера, без одобрения которого никакая операция, даже обычное зачисление денег на счет не может происходить.

Отличий, в принципе, очень много, но и сказанного достаточно, чтобы понять различия и преимущества. Тут надо исходить из понимания того, какой критерий Центральный Банк ставит во главу угла в деятельности банков: своевременная и полная отчетность в мельчайших деталях (как бы для полноты надзора) или все же быстроту принятия решений руководством банка по операциям и, соответственно, скорость оказания услуг/продаж банком.

В свое время НБУ выбрал второе (в отличие от многих местных банков, которые выбрали первое, «от греха подальше»). Именно поэтому и был осуществлен переход в 2004 году на систему Temenos Global. Данная автоматизированная банковская система (АБС) предоставляла быстрый доступ к современным технологиям (платформы Reuters, Bloomberg), отличалась высокой производительностью (системы ориентированы на автоматизацию операций и многие бухгалтерские и операционные процессы делаются автоматически) и широкая функциональность (операции по торговому финансированию, форексы и прочие работают эффективнее).

При этом основным недостатком является низкая адаптируемость под требования локального законодательства, особенно, если банки подотчетны по обороту большого количества специальных сетов, каковых в Узбекистане очень много. Данный недостаток компенсировался адаптацией к другим системам формирования отчетности, которые предоставляли местные компании. Системы Temenos в разных модификациях используются во всем мире, в том числе и в банках Украины, Казахстана, Латвии, России. Temenos® Global  – это автоматизированная банковская система, разработанная всемирно известной компанией Temenos Group AG™. Temenos Group является мировым поставщиком автоматизированных систем и продуктов для различных сфер банковской деятельности: розница, корпоративные клиенты, исламский банкинг, микрофинансирование и другие. В банковском мире решения компании Temenos Group высоко ценятся из-за надежности, высокого уровня автоматизации работ и известной открытости кода, что позволяет локализовать обслуживание, адаптацию системы в любой стране. Именно поэтому более 3000 банков в 150 странах мира используют различные системы компании, используемые для ведения как розничного и оптового бизнеса, так операций по управлению активами.

На сегодня 18 коммерческих банков Узбекистана пользуются системой ИABC, разработанной компанией «FIDO-BIZNES», осуществляющей свою деятельность с 1993 года. В совокупности активы этих банков составляют примерно 85 процентов активов всей банковской системы Узбекистана.

Компания «FIDO-BIZNES» является одним из крупнейших разработчиков и поставщиков информационных систем и технологических решений на рынке Узбекистана. В компании работают специалисты, прошедшие обучение и сертифицированные по СУБД Oracle, Oracle E-Business Suite, IBM, СУБД DB2. Основной продукт компании — «Интегрированная Автоматизированная Банковская Система» (ИАБС) — предназначен «для комплексной автоматизации всех аспектов финансовой и хозяйственной деятельности коммерческого банка на базе современных информационных технологий. С самого начала ИАБС проектировался как система с единым центром обработки информации, консолидирующая в единой базе данных всю информацию по хозяйственной и операционной деятельности коммерческого банка. Архитектура ИАБС разработана с учетом особенностей многоуровневой организационной структуры и IT-инфраструктуры современного коммерческого банка. Поэтому, ИАБС одинаково хорошо подходит как для одиночных банков, так и для многофилиальных банков со сложной организационной структурой, позволяя им обеспечить высокую надёжность и безопасность системы с минимальными затратами и людскими ресурсами» (см. официальный сайт компании).

Следует отметить, что данная статья вовсе не посвящена анализу преимуществ или недостатков той или иной системы, или рекламе одной из них.
Цель – разобраться, почему крупнейший узбекский государственный коммерческий банк решил поменять операционную систему без надлежащей подготовки и информирования клиентов о тех последствиях, которые могут для них наступить.

Известно, что до 2003 Национальный Банк внешнеэкономической деятельности Республики Узбекистан (далее — НБУ) пользовался операционной банковской системой Abraxis, лицензия на которую должна была кончиться в 2004 году. Компания, разработчик системы Abraxis была поглощена другой компанией, для которой банковский сегмент уже не был приоритетом. По понятной причине НБУ выбрал тогда, на основе тендера, компанию Temenos, которая хорошо известна в банковских кругах. Система Temenos была внедрена в 2004 году, а в 2008 был произведен update с привязкой к законодательству Узбекистана при помощи местной компании Finconsulting, в которой, по существу, работали те же выходцы из НБУ, которые стояли у истоков внедрения АБС «Temenos». До 2018 другой update системы не был осуществлен по разным причинам, и понятно, что АБС уже не отвечала многим требованиям законодательства Узбекистана, не могла в оперативном порядке выдавать формы отчетности, установленные ЦБ. Компания Finconsulting, как могла поддерживала, адаптировала систему, однако, без нужного update со стороны обладателя ПО, она также не могла многое поменять самостоятельно.

В начале 2019 года новое руководство НБУ решило поменять АБС. Между тем, это Банк, где сконцентрировано 50% капитала и почти 70% активов всей банковской системы Узбекистана. Чтобы это понять, надо сказать, что через 94 филиала и ОПЕРУ банка ежедневно проходит почти половина всех банковских, бюджетных транзакций всей банковской системы Узбекистана.

Тут возникают несколько вопросов:

• Если данный банк государственный, почему на покупку такого важного элемента производственной деятельности, как смена АБС не был объявлен открытый тендер, как того требует законодательство?
• Почему о предстоящей смене АБС, которая имеет прямые негативные последствия в повседневной работе клиентов, не было объявлено заранее, не обсуждались вопросы по компенсации неудобств клиентам?
• Почему руководство принялось менять АБС посередине года без необходимой прогонки, миграции данных со старой системы, без пробных рабочих транзакций в рабочие дни, а сделало пробные отчеты в нерабочие дни и успокоилось этим? Почему, когда в рабочие дни «поплыли» все балансы, обороты по счетам, остатки на счетах клиентов, вовремя не увидели масштабы проблемы и не приняли меры предосторожности?
• Почему интересы клиентов банка, которые пострадали от этой миграции АБС, никто не учитывает и на жалобы клиентов никто не реагирует?
• Почему Банк применяет методы “шоковой терапии” по отношению к своим клиентам, к своим работникам, которые вот уже 3 недели буквально валятся с ног, уходя поздно и прибывая на работу как положено? Знает ли руководство банка, что все работники операционных управлений Банка уже 3 недели не знают, что такое нормальный отдых и нерабочий день?
• В курсе ли руководство Банка, что многие банковские продукты по выдаче кредитов, аккредитивов, проведению международных платежей осуществляются вручную по каждому платежу, случаю? Все это продолжается 20 дней с момента начала миграции системы. До сих пор по отдельным кредитам работники не могут завершить операции, поскольку система каждый раз выдает ошибки и не может увязать между собой все открываемые счета при букировании операции.
• Знает ли руководство Банка, что любая операция теперь завязана на жизнедеятельности и квалификации одного человека – главного бухгалтера?
• Понимает ли руководство Банка, что ручная обработка SWIFT поручений и отчетов несет в себе угрозы человеческого фактора, которые могут обернуться многомиллионными убытками для банка?
• И, наконец, куда смотрит Центральный Банк? Почему такой безответственный подход позволили для самого крупного государственного банка? Почему нет публикаций о масштабах и причинах проблемы, и, самое главное, когда будут устранены приведенные выше и другие недостатки и система ИАБС заработает полноценно?

Полагаю, что все заинтересованы, чтобы НБУ был и остался самым главным ориентиром и примером для подражания во внедрении цифровых технологий, обслуживании клиентов. Однако, де-факто, банк на сегодня является примером ущербности в техническом, операционном оснащении, культуре обслуживания и того, как не надо организовывать банковское дело.

 
Абдулла Абдукадиров