Основные проблемы банковской системы Узбекистана. Часть вторая

Этот материал является продолжением Первой части, опубликованной ранее.
 
Еще одна институциональная проблема в деятельности банков заключается в том, что правительство рассматривает банки как продолжение государственного аппарата и институт безоговорочного финансирования не всегда обоснованных государственных программ.

Чрезмерное вмешательство органов власти в деятельность банков проявляется в следующем:

• административное принуждение выделять целевые кредиты для программ поддержки роста предпринимательства («Ёш тадбиркор», «Ҳар бир оила тадбиркор» и т.п.). При этом все банки, будь они государственные или частные, обязаны финансировать эти целевые программы, даже если они точно знают, что деньги уйдут безвозвратно и они понесут огромные убытки.
• «закрепление» каждого коммерческого банка за территорией, для обязательного выделения кредитных ресурсов и участия его представителя на бесконечных собраниях, проводимых хокимами и заместителями хокимов;
• указание объемов средств, которые банки должны выделить на развитие того или иного проекта хокимията.

В результате такого административного давления объем безвозвратных кредитов, выданных «по разнарядкам хокимиятов» сейчас составляет в среднем 2% активов банков, чего никогда не было ранее в истории Узбекистана. И теперь каждый месяц сотрудники отдела мониторинга кредитов вынуждены ходить по махаллям и домам, чтобы выбивать кредиты своими бесконечными визитами к должникам.

Немало банкиров потеряли работу, подвергались за последние четыре года уголовному преследованию из-за кредитов, выданных под нажимом органов власти, неправильно оформленных, и, разумеется, вовремя невозвращенных… Ведь, когда надо отвечать за невозвратные кредиты, никто из тех, кто оказывал административное давление не возьмет ответственность перед законом на себя.

Отсутствие передовых продуктов, техническая отсталость и кадры

О технической отсталости банков и катастрофической нехватке в банках Узбекистана ИТ-специалистов не писал только ленивый.

Существующие операционные системы банков в большинстве случаев не надежны, часто дают сбои и специалисты вынуждены проводить каждую операцию практически вручную, делая раз за разом последовательные операции. Между тем, в банковском деле очень важно, чтобы любая элементарная операция, инициированная оператором, проводилась в автоматическом режиме, имея ввиду проведение всех сопровождающих операций, проводок по счетам и выдачи промежуточных и финальных юридических документов.

Кроме того, банкиры не проводят работу по повышению квалификации своего персонала в этом направлении, не сообщают клиентам о новых возможностях использования мобильных платежных приложений, не повышают их цифровую грамотность. Именно поэтому даже в дни карантина, в банках наблюдались огромные очереди, нарушалась социальная дистанция, особенно, за пределами Ташкента.

Не хватает хорошо обученных специалистов даже в операционных управлениях, где требования к квалификации не очень высоки. В условиях низкого качества знаний выпускников вузов, единственным эффективным способом повышения квалификации кадров осталось обучение на работе, на основе метода «наставник-ученик».

Поэтому у банков нет возможности заботиться о новых продуктах, что могло бы существенно упростить деятельность банков, сделать более мобильными клиентов и денежное обращение в целом.

Наиболее затребованные бизнесом банковские продукты все еще не предоставляются, или предоставляются крайне неохотно. Например:

• овердрафты для юридических лиц, синдицированные кредиты по крупным проектам, когда один банк ограничен в покрытии крупных рисков на одного клиента;
• продукты финансирования торговых операций, начиная от традиционного аккредитива, выдачи гарантий, заканчивая сделками хеджирования валютных рисков;
• электронное ведение базы данных клиентов и выдача бланковых кредитов, заслуживающим доверия лояльным клиентам (e-banking loan services);

Бюрократия и излишняя зарегламентированность проведения простых операций в банках приводит к тому, что главный бухгалтер банка отвечает, практически, за все операции. Делегирование ответственности вовсе выпало из реестра указаний и рекомендаций ЦБ.

В последнее время появилась инициатива внедрения в состав наблюдательных советов и управляющего персонала коммерческих банков иностранных специалистов. Эта инициатива не является панацеей для банков и такие специалисты не принесут с собой решение проблем конкретной банковской системы страны, поэтому этот подход весьма рискованный и дорогостоящий при сомнительных перспективах.

Среди банкиров Узбекистана есть немало талантливых руководителей, в том числе, обучившихся в лучших зарубежных вузах, которые могут справиться с решением проблем лучше привлеченных специалистов, причем, за меньшие деньги. Для этого им надо создать такие же условия, в том числе — не оказывать на них административного давления, прислушиваться к их мнению.

Проблемы корпоративного управления

Каждый банк является отражением интересов и квалификации его учредителей и менеджеров. Но, клиенты также имеют определенные ожидания от банка и предъявляют свои требования. Внедрение универсальных корпоративных систем управления является наиболее распространенным способом решения этой проблемы. Центральный банк разработал и пытается внедрить многие нормативные документы по корпоративному управлению, однако реальный контроль за исполнением этих документов оставляет желать лучшего.

Среди ключевых проблем корпоративного управления в банках Узбекистан можно выделить следующие:

• несовпадение интересов различных сторон деятельности банков: государства, акционеров, менеджеров, клиентов;
• баланс власти — структура и принципы деятельности наблюдательного совета, прозрачность, состав комитетов, независимые директора;
• недостаточный учет интересов и прав акционеров, особенно, нарушение прав миноритарных (мелких) акционеров;
• несоответствие степени ответственности и неправомерное распределение полномочий на разных уровных управления банком;
• излишне мелочный контроль и неэффективное делегирование функций;
• недостаточная квалификация и профессионализм директоров–менеджеров стратегически важных направлений деятельности банка, в т.ч. юридическая компетенция.

В результате, тлеют нерешенные годами конфликты между учредителями и топ-менеджерами, формальная деятельность государственных чиновников, назначенных доверительными управляющими от имени государства в наблюдательные советы банков, отсутствие элементарного разделения ответственности между фронт- и бэк-офисами, отсутствие электронного документооборота внутри банка.

В рамках одной статьи невозможно подробно охватить все существующие проблемы банковской системы Узбекистана, однако, включение в повестку дня Дискуссионного клуба по реформированию экономики обсуждения проблем реального положения и перспектив развития банков является хорошим сигналом для специалистов и сотрудников государственной администрации.

Абдулла Абдукадиров,
экономический обозреватель Anhor.uz

Основные проблемы банковской системы Узбекистана. Первая часть