Как развитие цифровых платежей изменило жизнь и работу  жителей Узбекистана

В Узбекистане происходят масштабные преобразования, приносящие пользу людям, малому бизнесу и целым сообществам. После почти двух десятилетий централизованного управления экономикой, Узбекистан совершил серьезный шаг в сторону построения рыночной, конкурентной и инклюзивной  экономики. Модернизация платежной системы стала одним из ключевых компонентов общей трансформации Узбекистана. До 2015 года в стране использовались в основном наличные деньги. Более состоятельные граждане открывали валютные карты для поездок за границу, даже зарплатные карточки внутри страны были мало распространены. Карты принимались не во всех магазинах, а сеть банкоматов была весьма малоразвитой. Снятие наличных и оплата картой были сопряжены со сложностями и отнимали много времени. Люди снимали наличные в магазинах чаще, чем в банках, и взимаемые комиссии были зачастую слишком высокими.

Ситуация с доступом к цифровым платежам в стране сегодня обстоит иначе. Изменения произошли благодаря внедрению правительством целого ряда инициатив и мер для эволюции экономической и финансовый системы в рамках реализации национальной стратегии роста и развития. Так, в 2017 году был отпущен сум, а в 2018 – создан Национальный межбанковский процессинговый центр. Последнее предоставило возможность международным платежным системам выйти на рынок, привнося инвестиции, инновации и конкуренцию. Утвержденное год назад Центральным банком постановление позволило банкам оказывать клиентам цифровые услуги с помощью дистанционной проверки и подтверждения личности клиента – это ключевой шаг в формировании удобства и расширении доступа цифровых платежей для большего количества людей.

Сегодня цифровые платежи прочно вошли в образ жизни людей, предприятий и служб в крупнейших городах Узбекистана. Visa стала частью этого процесса, внедряя в стране такие инновации, как технология Tap to Phone, которая позволяет финансовым институтам создавать решения по приему бесконтактных оплат на Android смартфоны с поддержкой NFC-модуля (беспроводная передача данных малого радиуса действия), и используя лучшие мировые практики, включая решения по токенизации, в основе которого лежит Visa Token Service, которые делают платежи и электронную коммерцию еще более безопасными, удобными и заслуживающими доверия. Также в стране отменена комиссия для держателей карт Visa при оплате товаров и услуг. Это революционный шаг для всей индустрии, который позволит системно преобразовать экосистему безналичных платежей.

Как именно развитие цифровых платежей отразилось на населении и малом бизнесе? Новое исследование Unlocking the Benefits of Digital Payments[1], проведенное независимой исследовательской фирмой Digitum по заказу Visa, раскрывает эти данные. Понимание текущей ситуации с доступом населения к цифровым платежам может помочь определить будущую стратегию развития.

Результаты исследования свидетельствуют о серьезных изменениях в платежных привычках узбекистанцев. Развитие цифровых платежей оказывает заметное влияние: является трансформирующим, удовлетворяет потребности населения, а также помогает малому бизнесу расти и преуспевать. Так, согласно исследованию, физические лица и владельцы малого бизнеса (48%), перешедшие на цифровые платежи, используют их в половине всех своих финансовых операций. Большинство опрошенных (86%) и владельцев малого бизнеса (92%) делают или получают цифровые платежи несколько раз в неделю, что говорит о высокой степени принятия этой технологии респондентами с учетом того, что большинство из них начали использовать цифровые платежи в течение последних двух лет.

Малые предприятия сообщают о положительных результатах приема и отправления цифровых платежей. 69% предпринимателей информируют об увеличении числа клиентов, а две трети (65%) сообщают об увеличении доходов, при этом средний рост составляет 30–40%.

Рост малого бизнеса

Стоит отметить опыт небольшой мебельной фабрики в Ташкенте. Это семейное дело, во главе которого стоит 22-летний Мухиддин Р. Он начал использовать цифровые платежи для покупки современного производственного оборудования в Турции и сырья в других странах. Компания провела модернизацию производства и сейчас может конкурировать с известными брендами. Производимая на фабрике более качественная мебель пользуется спросом у клиентов со всей Центральной Азии, которые платят за нее цифровым способом. Производство и продажи выросли втрое.

Ценность цифровых платежей

Ценность развития цифровых платежей оказывает целостное воздействие с практическим и эмоциональным эффектом. Одна из участниц опроса Малика А., пионер цифровых платежей в стране, начав использовать в 2012 году полученную от работодателя зарплатную карту, сразу поняла, что платить ей гораздо удобнее онлайн, чем бегать по улице в поисках банкомата. Со временем она перешла к оплате с помощью карты счетов за коммунальные услуги и, в конце концов, всего остального. Если раньше она проводила много времени, пересчитывая наличные или стоя в очередях в банке, теперь она может посвятить его семье.

Положительный опыт распространяется и на управление бизнесом

59% предпринимателей сообщают об улучшениях, таких как возможность удаленных покупок и платежей, бизнес-аналитика, эффективность и улучшение взаимоотношений с налоговыми органами.

Еще один пример положительного влияния использования цифровых платежей – история Мавлюды З., предпринимательницы из Намангана. Сначала Мавлюда использовала цифровые платежи для упрощения бухгалтерии. На начальном этапе 90% платежей совершались наличными и отнимали много времени. С пандемией COVID-19 все изменилось. Покупатели хотели платить через Интернет, да и сотрудницам надо было выплачивать заработанное дистанционно. Появилась возможность запустить онлайн-магазин. После окончания пандемии продажи удвоились, производство расширилось, а онлайн-магазин обеспечивает около 30% продаж. Более 70% всех платежей осуществляются в электронном виде. Мавлюда наняла больше удаленных сотрудников и меньше времени тратит на финансовую отчетность.

Однако, как показало исследование, несмотря на положительные результаты, почти половина респондентов сообщают о проблемах с использованием цифровых платежей. Некоторые бизнесы вообще не используют их, в то время как другие отказываются принимать оплату с определенных карт или электронных счетов. Отрицательный опыт также связан с нестабильностью обслуживания, частыми перебоями в работе платежных систем и электроснабжения, а также с техническими сложностями работы с некоторыми терминалами. Нестабильность была вторым наиболее распространенным препятствием на пути расширения использования цифровых платежей как для физических лиц, так и для владельцев малого бизнеса. Это увеличивает использование наличных, которые все еще остаются востребованным средством оплаты.

На данный момент приоритетом остается распространение доступа к цифровым платежам по всему Узбекистану и среди всего населения. В стране есть для этого прочный фундамент. Национальные стратегии в сочетании с законами и финансовыми положениями уже доказали свою эффективность. Они по-прежнему требуются, чтобы больше производств и предприятий сферы услуг по всей стране имели желание и возможность принимать платежи, а потребители – совершать их, в то время как сбалансированная экосистема развивалась на основе инноваций, передового опыта и соответствующих местным условиям продуктов и услуг.

[1] В исследовании на основе опроса приняли участие 703 жителя Ташкента, Намангана и Самарканда, из них 403 – потребители и 300 – владельцы микро и малого бизнеса, которые используют цифровые платежи. Исследование проводилось в Ташкенте, Самарканде и Намангане, поскольку доступные цифровые платежи по-прежнему в значительной степени сосредоточены в этих городах.